Le Livret A reste le réflexe pour mettre de côté de l’argent sûr et disponible immédiatement. Cependant, laisser une part trop importante de son épargne sur ce livret peut, sur le long terme, entamer le pouvoir d’achat.
Il faut donc envisager des pistes pour placer le reste tout en conservant une réserve accessible. Des solutions simples et des choix adaptés selon les projets seront présentés pour aider à mieux répartir son argent.
Livret a : sûr et liquide, mais peu rentable
Le Livret A est un produit d’épargne réglementé par l’État qui garantit le capital et autorise versements et retraits à tout moment, avec des intérêts exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. Il est accessible dès le plus jeune âge contre un faible versement initial et constitue fréquemment le premier réflexe pour constituer une épargne de précaution. Le plafond de dépôt est fixé à 22 950 € hors intérêts et le taux est déterminé par l’État; la rémunération reste le plus souvent modérée, car la priorité est la sécurité plutôt que la valorisation du patrimoine.
Quand le rendement est inférieur à l’inflation, votre épargne perd du pouvoir d’achat, par exemple un taux de 2 % face à une inflation à 3 % engendre une perte réelle. Conserver une large part du patrimoine sur ce livret réduit la diversification, immobilise de l’argent et peut représenter un manque à gagner par rapport à des placements plus dynamiques.
Où placer le reste pour espérer mieux ?
Assurance-vie associe fonds en euros et unités de compte, peut offrir des rendements supérieurs mais les unités exposées aux marchés présentent un risque de perte en capital. Le PER cible la retraite, permet une déduction fiscale qui peut améliorer la performance à long terme et en contrepartie les sommes sont généralement bloquées jusqu’au départ. Le LDDS augmente la capacité d’épargne garantie disponible et le LEP réserve souvent un taux supérieur aux personnes éligibles sous condition de revenus.
Les ETF et placements exposés aux marchés peuvent offrir des rendements supérieurs en répliquant des indices mais restent soumis à la volatilité et au risque de perte en capital. Les SCPI et placements immobiliers peuvent dégager des revenus locatifs et dépasser les rendements des livrets, toutefois ils manquent de liquidité et génèrent des frais. Les super livrets proposent des taux promotionnels attractifs, ces taux sont temporaires et soumis à des conditions de versement.
Adoptez une répartition claire et prudente
Définissez d’abord vos objectifs à court terme pour la trésorerie, à moyen terme pour des projets prévus dans deux à cinq ans et à long terme pour la retraite. Répartissez votre épargne selon ces horizons en privilégiant la sécurité du capital, la liquidité et le potentiel de rendement, puis ajustez la clé de répartition à vos projets et à votre tolérance au risque. Conservez sur le Livret A ou sur des produits très liquides une réserve d’urgence équivalente à deux à trois mois de salaire, soit autour de 3 000 euros selon vos revenus.
Pour le moyen terme privilégiez des livrets, des fonds en euros ou des super livrets; pour le long terme orientez une partie vers unités de compte, ETF ou SCPI en fonction de votre profil. Souvenez-vous que ces supports peuvent fluctuer et entraîner une perte en capital, il ne s’agit pas de supprimer le Livret A mais de l’utiliser comme socle sécurisé.
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